Не виноватые мы, кризис сам пришел

Финансовые известия 11.01.2009
Дарья Базарова

Не виноватые мы, кризис сам пришел

Заемщики не могут платить по кредитам и ждут помощи от банков

В октябре рост объемов просроченной задолженности по кредитам физических лиц в среднем составил 5,9%. При этом у ряда банков просрочка увеличилась более чем на 10%. Данных за ноябрь еще нет, но, судя по всему, эти цифры только увеличатся. Рост долгов связан с массовыми увольнениями, сокращением размера зарплаты и задержками ее выплаты. По данным статистики, в России на 1 ноября суммарная задолженность по зарплате составила 4 млрд рублей. По сравнению с октябрем долги по зарплате выросли на 33%. Кроме того, по данным Роструда, в октябре о планах сокращения штатов на 46 тысяч сотрудников официально заявили 1073 российских предприятия. А неофициально количество безработных в России уже превысило 4,5 млн человек, и это не предел.

С учетом сложившейся ситуации на рынке - сокращение персонала и значительные сложности с трудоустройством, снижение заработной платы, отсутствие бонусирования сотрудников - становится очень вероятным, что уровень просроченной задолженности по кредитам возрастет. По заявлениям экспертов, основной объем приходится на нецелевые кредиты без залога и поручительства как на самый рискованный вид кредитования. Впрочем, скоро просрочка коснется ипотеки и автокредитов.

Проблем не избежать

В настоящий момент уровень просроченной задолженности остается на невысоком уровне. Дефолт заемщика для отечественных банков - явление новое, и реагируют они на него по-разному. "На данный момент еще не ощутимо достаточно сильное влияние кризиса на платежеспособность заемщиков. Ухудшение финансового положения предприятий - работодателей заемщиков банки почувствуют в начале 2009 года", - полагает Ирина Головлева, начальник отдела потребительского кредитования Промсвязьбанка.

Оптимистически настроено и руководство Сведбанка: "Мы с самого начала придерживались очень осторожной кредитной политики. Мы не стремились нарастить кредитный портфель за счет дорогих необеспеченных потребительских кредитов, как делали многие банки в 2006-2007 гг. Некоторые массово выдавали "магазинные ссуды" заемщикам, одобренным примитивной скоринговой системой, а затем практически "оптом" продавали просроченные кредиты коллекторским агентствам".

Действительно, еще в октябре кредитный консультант "Мультиброкер" прогнозировал, что дефолт может коснуться 20% ипотечных заемщиков. Объяснение просто: высокорисковые кредиты в России долгое время были даже популярнее, чем в США. В Америке их доля никогда не превышала 21%. У нас же, по статистике кредитного брокера "Фосборн Хоум", в 2007 году 30% ипотечных кредитов были рискованными. Деньги давали заемщикам с неофициальными и нестабильными доходами, с очень низким, а порой и нулевым первоначальным взносом. Конечно, сегодня банки стали намного осторожнее, но прошлого уже не вернуть. Последствия аукнутся сегодня.

Недавно Ernst & Young выяснило, что как минимум 11% крупных компаний за последние месяцы уже сокращали персонал, а намерены это сделать 34% компаний. Логика ясна: нет работы - нет зарплаты - нечем платить по кредиту. Поэтому проблемы неминуемы.

Договор дороже денег

Договориться можно с любым банком - им не нужны проблемные задолженности. "С каждым заемщиком, потерявшим в настоящий момент работу и испытывающим трудности с погашением кредита, банк старается работать индивидуально, - сообщает Елена Корнеева, начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка. - На основании заявлений таких клиентов мы планируем производить реструктуризацию задолженности - на несколько месяцев представлять отсрочку или иным согласованным с клиентом способом изменять график погашения долга".

Если заемщики Сведбанка в связи с финансовыми сложностями не могут выполнять свои обязательства перед банком, то им предоставляются кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. В течение этого времени клиент выплачивает только проценты по ссуде.

Если клиент относится к своим обязательствам ответственно, то он и банк всегда могут найти решение в сложной ситуации. С другой стороны, заемщикам не следует злоупотреблять готовностью банка идти навстречу. "Банк будет готов пересмотреть условия выплаты кредита, если получит документальное подтверждение форс-мажорных обстоятельств, которые и стали причиной неплатежей. В этом случае клиенту можно рекомендовать объективно оценить ситуацию и предпринять все усилия для того, чтобы вернуться в изначальный режим обслуживания долга", - отмечает Ирина Головлева.

Банку всегда выгоднее пойти навстречу клиенту, чем доводить дело до судебных разбирательств или реализации залога. Лишь в случае длительного неоднократного неисполнения обязательств по кредитному договору банк прибегает к своему праву требования досрочного погашения кредита. При его невыполнении наступает пессимистичный сценарий - реализация предмета залога в судебном порядке.

После вынесения судом решения о реализации заложенного имущества с торгов судебные приставы-исполнители описывают имущество, находящееся в квартире, выселяют заемщика, и жилье поступает на реализацию. Если вырученных после продажи денег не хватит на покрытие кредита, банк вправе снова обратиться в суд и потребовать возврата всех причитающихся ему денег.

Альтернативы есть

Государство должно помочь оставшимся без работы россиянам оплачивать ипотечные кредиты. Как именно, пока не ясно, но ряд инициатив уже обсуждается, а кое-что даже сделано.

Агентство ипотечного жилищного кредитования предложило предоставлять оставшимся без работы заемщикам временный целевой бюджетный заем. Деньги могут тратиться исключительно на платежи по кредиту. После того как человек найдет работу, субсидию надо будет вернуть государству.

Депутаты партии "Единая Россия" предложили банкам на год заморозить выплаты по кредитам вместе с процентами для потерявших работу заемщиков. Инициативу поддержал Сбербанк, который намерен предоставлять отсрочки безработным клиентам, причем не только по ипотеке, а по всем видам ссуд без исключения.

Член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев видит избавление от всех бед в скорейшем принятии законопроекта о банкротстве физических лиц. По его мнению, документ сможет решить все проблемы, так как заемщик-банкрот, признанный таковым судом, может получить рассрочку на пять лет.

Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает, что лучшим выходом из ситуации станет временная заморозка, на 2009 год, процентных ставок по выданным кредитам и по вкладам.

Председатель комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский внес на рассмотрение парламента законопроект, упрощающий процедуру реализации заложенного под кредит имущества. Он предусматривает возможность внесудебной реализации предмета залога. При этом устанавливается, что в случае ипотеки взыскание может быть обращено, если сумма просроченных выплат составляет 5% и более от оценки предмета залога по договору и если период просрочки более 3 месяцев.